Эксперт Ахрор Махмудов рассказал, что ограничение на выпуск платёжных карт не только не решит проблему мошенничества, но и создаст ненужные барьеры для населения и бизнеса.
Центральный банк Узбекистана ввел ограничение на количество карт в национальной валюте, которые могут быть выданы одному физическому лицу: до 5 карт в одном банке и до 20 карт во всех банках (с учетом виртуальных и кобейджинговых карт) – с целью борьбы с мошенничеством.
Отмечалось, что на сегодняшний день около 97% физических лиц (22 млн), имеющих банковские карты, владеют до 5 карт, 3% (770 тысяч) — от 5 до 20 карт, и 0,03% (7 тысяч человек) владеют более 20 картами.
Однако возникают вопросы, насколько целесообразно введение ограничений, как это может отразиться на держателях карт и экономике в целом. Эксперт по безналичным платежам, бывший глава ЕОПЦ Ахрор Махмудов рассказал, почему необходимо отменить данный порядок.
Негативное влияние на бизнес, население и экономику
Платёжные карты играют ключевую роль в стимулировании потребления и обеспечении доступа к финансовым продуктам. Ограничение их выпуска может снизить покупательскую активность, усложнить расчёты для граждан, особенно в регионах, и увеличить нагрузку на инфраструктуру наличных денег.
Социально уязвимые группы рискуют столкнуться с препятствиями в доступе к финансам, что замедлит развитие финансовой инклюзии. Малый и средний бизнес, особенно в сфере услуг, потеряет клиентов, привыкших к безналичным расчётам, что приведёт к снижению доходов и конкурентоспособности. Финтех-компании также могут потерять стимулы для инвестиций, что затормозит развитие инноваций.
Кроме того, ограничения на выпуск карт негативно скажутся на электронном бизнесе и онлайн-платежах, которые являются важным элементом цифровизации экономики.
«Это замедлит рост сектора электронной коммерции и снизит прозрачность финансовой системы, что в свою очередь увеличит теневой сектор и потребность в дополнительном управлении наличными деньгами. В итоге ограничение карт может восприниматься как шаг назад в цифровизации и повлиять на международный имидж страны. Это может снизить привлекательность Узбекистана для иностранных инвесторов и партнёров, что ослабит экономическую стабильность и инвестиционную привлекательность», — утверждает Ахрор Махмудов.
Ограничение карт – это не решение проблемы мошенничества
По мнению эксперта, ограничение количества платёжных карт не решит проблему мошенничества, поскольку мошенники адаптируют свои схемы к новым условиям. Временные меры могут стать долгосрочными, оставаясь при этом малоэффективными.
Вместо введения искусственных ограничений, необходимо сосредоточиться на улучшении системы выпуска и обращения карт, а также на повышении финансовой грамотности населения. Проведение массовых информационных кампаний, направленных на повышение осведомлённости граждан о финансовых рисках и методах защиты, станет важным шагом в борьбе с мошенничеством.
Кроме того, ограничения на использование карт увеличат потребность в управлении наличными деньгами, что повлечёт за собой дополнительные расходы на охрану, страхование и логистику.
Также, по словам эксперта, ограничение на выпуск платёжных карт может указывать на нежелание финансовой системы эффективно контролировать операции граждан. Вместо повышения ответственности банков за действия клиентов вводится простой, но малоэффективный метод. Такая мера перекладывает управление рисками на потребителей, ослабляя прозрачность и эффективность финансового контроля.
Нарушение конституционных прав граждан
Ахрор Махмудов также обратил внимание на то, что данная мера затрагивает и конституционные права граждан. Согласно ст. 21 Конституции РУз, права граждан могут быть ограничены только в соответствии с законом и в обоснованных случаях. Ограничение количества карт воспринимается как несоразмерное вмешательство, не имеющее достаточных оснований.
Ст. 66 Конституции гарантирует свободу распоряжения собственностью, включая использование финансовых инструментов. Ограничение числа карт ущемляет это право, создавая преграды для ведения бизнеса и управления финансами.
Принцип равенства экономической деятельности (ст. 65) также нарушается, так как ограничение несправедливо затронет предпринимателей, фрилансеров и граждан, для которых дополнительные карты необходимы для работы.
Кроме того, согласно Международному пакту об экономических, социальных и культурных правах, государство обязано обеспечивать экономические права граждан без дискриминации.
«Поскольку ограничение на выпуск платёжных карт было принято без учета общественного мнения, то есть держателей платежных карт, необходимо отменить введенное ограничение и пересмотреть данный подход. Платёжная карта — это всего лишь инструмент для осуществления транзакций, и введение ограничений на их количество не решает ключевых проблем финансовой системы.
Напротив, такие меры могут создавать ненужные барьеры для населения и бизнеса, препятствуя удобству и доступности расчетов. Вместо этого регулятору следует сосредоточиться на инициативах, которые стимулируют развитие безналичных расчетов, повышают их доступность и укрепляют доверие населения к финансовой системе. Упрощение условий для использования безналичных платежей и создание благоприятной среды для их распространения гораздо эффективнее способствует достижению устойчивости и безопасности финансового сектора», — заключил Ахрор Махмудов.