Содержание
Российские туристы теперь могут платить в Индии по QR-кодам. Как рассказал «РГ» представитель индийской госкомпании, отвечающей за платежи и переводы в стране, это реализуется через специальный электронный кошелек на базе UPI (аналог российской системы быстрых платежей, или СБП). Для него не требуется временная регистрация и дополнительные документы: достаточно проверки паспорта и визы. И, с первого взгляда, инструмент удобный. Но полноценным и незаменимым его называть пока рано, убедился корреспондент «Российской газеты».
Что такое UPI?
«Куар» в последние годы действительно набрал популярность у индийских покупателей и продавцов и вытесняет привычные карты и наличные. Масштаб впечатляет: таблички, на которые можно навести камеру для оплаты, практически всегда предлагают не только на рынках, но и в крупных сетевых магазинах.
На кассе часто слышится фраза от покупателей «UPI, please». Если в России аналогичную «не хотите по СБП?» произносит продавец, то в Индии все иначе. Как сообщил местный экскурсовод, за оплату картой человеку начисляют сверху, как правило, 2%. По закону эту комиссию обязан платить продавец, но на практике многие мелкие магазины и отели переносят эти проценты на клиента. Особенно при использовании иностранных карт, подтвердил «РГ» директор «Регионального института территориального и отраслевого развития» Борис Селецкий. А по UPI платежи бесплатны.
Unified Payments Interface (UPI) — достижение, которым местные гордятся. Эта система обеспечивает мгновенный перевод денег между банковскими счетами через смартфоны. С ее помощью индийцы не только отправляют друг другу деньги, но и оплачивают покупки и счета. Нужно лишь мобильное приложение и номер телефона (или виртуальный платежный адрес), если операция идет онлайн.
Продавец, которого встретили в Мумбаи, объясняет: «Это удобно и безопасно. Мне не нужно идти в банк и зачислять наличные на счет. Они приходят сразу. И сдачу не нужно искать».
Такой рывок произошел относительно недавно. В 2015 году премьер-министр Индии Нарендра Моди запустил масштабную программу «Цифровая Индия». А UPI, разработанный Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), стал доступен в 2016 году. Сейчас им активно пользуются более 460 млн человек, а число точек, где установлены QR-коды, превысило 649 млн, рассказали «РГ» в NPCI. По данным индийского ЦБ, за год их стало больше на 91,5%.
Объем платежей в марте 2025-го превысил результаты марта 2024-го на 36% и вновь поставил рекорд. По состоянию на апрель к UPI подключились 668 индийских банков, а число провайдеров, которые дают возможность платить по QR-кодам через свое приложение, превысило 75.
Для повседневных покупок индийцы используют в основном QR-коды, а наличные не носят, признаются жители Мумбаи и Дели. Даже таксисты дают таблички для сканирования. Для оплаты люди вводят нужную сумму и ПИН-код для подтверждения.
Единственная проблема — лимиты. Совершить покупки на более 100 тыс. рупий (примерно столько же в рублях) в день не получится. Поэтому в таких случаях потребуются карты. Но, как правило, человеку в день достаточно до 1 тыс. рупий, и большинство платежей проходит по UPI, убедился корреспондент «РГ».
Как пользоваться UPI россиянам?
Логичным продолжением стал доступ к системе UPI для иностранцев — для платежей во время туристической или рабочей поездки. О массовом запуске UPI One World в Индии объявили в июне 2024 года. Такой кошелек можно получить через авторизованные сервисы в аэропортах, отелях, пунктах обмена валюты и других точках партнеров.
Для регистрации нужно пройти процедуру проверки личности KYC («Знай своего клиента») на основе загранпаспорта и действующей визы. Следующий шаг — нужно этот кошелек пополнить либо картами иностранных банков (карты, выпущенные в России, не подойдут), либо наличными в тех самых пунктах. И носить с собой наличные не нужно, как и связываться с валютными операциями.
«Проще говоря, вы обмениваете валюту по прилете и получаете доступ к цифровым рупиям в своем смартфоне. Сотрудник обменного пункта поможет установить приложение на телефон и провести вашу идентификацию. После этого можно свободно оплачивать покупки с помощью QR-кода. Виртуальный кошелек можно пополнять наличными или картой, а неистраченные рупии вернуть перед выездом», — объясняет советник по экономике и промышленности генерального директора Делового центра экономического развития СНГ Александр Гриф.
Поскольку российские банковские карты в Индии не принимаются, граждане России, не имеющие зарубежных карт Visa и Mastercard, могут пополнить кошелек приложения One World только наличными, обменяв иностранную валюту в сертифицированных точках. За конвертацию валюты при пополнении и возврате средств эмитент взимает комиссию, предупреждают эксперты.
И важное ограничение: такой кошелек будет действовать только на время визы. Если это одноразовая туристическая, то получается, что 30 дней.
Корреспондент «РГ» сам попробовал зарегистрироваться в этой системе. Во-первых, потребовалась симка. А во-вторых, деньги для получения доступа, что стало удивлением.
На официальном сайте NPCI говорится о четырех приложениях, предоставляющих доступ к этому интерфейсу и платежам (как и в российских банках — к СБП): CheQ, IDFC First, Mony и NamasPay. Это продукты от индийских банков и финтех-компаний. В магазинах приложений у них почти нет отзывов. При попытке регистрации в Cheq попросили оплатить взнос в размере 1499 рупий. В NamasPay — 1650 рупий. Несколько туристов рассказали, что Mony бесплатное и действительно работает после проверки данных, но там присутствует комиссия за пополнение — порядка 3%.
Почему UPI стал возможен?
Хотя для россиян UPI пока не является незаменимым инструментом, индийцы через него проводили каждый четвертый из пяти цифровых платежей в стране по итогам 2024 года. Одни страны к этому шли десятилетия. Индия — несколько лет. Эксперты утверждают, что страна перепрыгнула традиционный банкинг, его терминалы и карты.
«Значительную роль в Индии играет Центробанк, прорабатывающий архитектуру цифровых сервисов: дешевые платежи, биометрия и обмен данными. Мы только приходим к этому, но в Индии уже вопрос с обменом данными и платежами решен. — говорит Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех (АФТ). — Соответственно, клиенты, которые вообще не были банковскими клиентами, становятся клиентами приложения быстрых платежей. И все, они выходят в эту банковскую систему. Информация по ним попадает в базы и так далее».
Для запуска системы быстрых платежей (СБП) в России, которая появилась в 2019 году, нужно было пройти определенные рыночные барьеры. Понятно, банки теряли комиссию. В первый год, когда ввели СБП, многие игроки даже скрывали возможность перевода. И это приходилось регулировать.
«А в Индии, соответственно, по-другому. Так как у них большое количество населения было без банковских продуктов, тут появились большие платежные сервисы от Центробанка Индии (например, приложение BHIM, — прим. «РГ»). И дальше уже, соответственно, финтех-сервисы или банки начали, наоборот, встраиваться в эту вот систему. И это им позволило миновать этап борьбы между традиционными банками», — рассказала эксперт.
Как считает Гриф, такие сервисы, как UPI, — концепция будущего финансов, где каждая транзакция подкреплена суверенитетом страны. «Если раньше миром правили западные платежные гиганты, теперь страны БРИКС и Персидского залива создают альтернативы», — добавил он.
В Китае, например, уже до 85% онлайн-покупок совершается по QR-кодам — в Alipay и WeChat, ранее отмечали эксперты. В офлайне — около 60%. Естественно, в крупных городах, в том числе Шанхае, Пекине, Гуанчжоу, цифра выше, и это заметно. В Бразилии система PIX, использующая QR-коды и мгновенные переводы, охватила 70% населения за два года, говорит Роман Тихонов, директор продуктов финтех-компании Paygine.
Ассоциация ФинТех ранее проводила исследование по развитию индийского платежного рынка. По данным на конец 2023-го, если в России приходилось по три карты на человека, то в Индии — 0,74. Доля пользователей мобильного банкинга составила тогда 70% и 20,5% соответственно. Но где Индия опередила Россию — это в числе пользователей системы QR-кодов. К 2023 году там оно составляло 40%, а в России — 33%.
«Недостаточное развитие терминальной сети также делает цифровой кошелек предпочтительным видом платежа по сравнению с банковской картой», — говорит директор по аналитике «Ингосстрах Банка» Василий Кутьин.
В России — порядка 5 млн терминалов, которые принимают оплату, показывает статистика Банка России. В Индии их число, несмотря на дешевизну и популярность табличек со статическими QR-кодами, за последние годы почти удвоилось и достигло 10,2 млн, поскольку они научились работать с несколькими способами оплаты — как карты, так и BNPL (когда оплата делится на четыре равные части), а также UPI. На один банкомат в Индии приходится 5,7 тыс. человек, в России — 1 тыс. человек, то есть в 5,7 раза меньше, говорит Кутьин.
«Беспрецедентный рост в Индии переживает цифровой банкинг. В стране создается уникальная платежная экосистема, развитие которой предопределили государственные инициативы, развитие технологий и потребительский спрос, — рассказала «РГ» Ирина Пыхтина, старший вице-президент «РосДорБанка». — В платежную экосистему Индии входят еще системы для корпоративных расчетов, а также биометрическая платежная система Aadhaar Enabled Payment System (AePS)».
Aadhaar — это цифровая биометрическая идентификация, которая охватывает 1,4 млрд человек. За счет этого уникального номера человек может проводить процедуру KYC (Know your customer, или «знай своего клиента») для получения доступа в том числе к финансовым услугам и открыть счет без требования находиться в офисе банка.
«Индия действительно совершила уникальный скачок в развитии финансовой системы, перейдя от низкой банковской включенности к мировому лидерству в цифровых платежах, фактически минуя этап массового распространения карточных платежей и POS-терминалов. По данным на август 2024 года, на Индию приходится почти половина всех мировых цифровых транзакций — 48,5%», — говорит Пыхтина.
Но несмотря на цифровое развитие, в стране живет почти 1,5 млрд человек, и у сотен миллионов из-за них все еще нет доступа к смартфону. У многих людей по-прежнему на руках только кнопочные мобильники. И доступ к QR-платежам здесь, очевидно, ограничен. Хотя с 2022 года платить через UPI могут и пользователи кнопочных телефонов. Не требуется даже интернет, утверждают индийцы. Вариантов оплаты несколько — можно, например, позвонить по заранее заданному номеру.
Работают ли российские карты в Индии?
Для российских туристов же наличные рупии стали основным способом расчетов после прекращения обслуживания российских карт UnionPay в Индии, говорит Пыхтина. Карты китайской платежной системы, которые, к слову, выпускают всего два банка (РСХБ и АТБ), перестали работать в феврале 2025-го, делятся люди в туристических чатах.
Карты «Мир» были и так недоступны. Но некоторые продавцы оказались приспособлены и предлагали сразу несколько терминалов. «Мы принимаем все карты», — убеждал один продавец кашемировых платков. После неудачной попытки он принес еще один, который, как и ожидалось, тоже отказался принимать.
На практике открыть банковскую карту в Индии (местный RuPay, Visa, Mastercard) сложно, говорит Селецкий. Большинство индийских банков требуют долгосрочную визу (деловую, рабочую, студенческую), подтверждение местного адреса (договор аренды, счет за коммунальные услуги, Aadhaar Card), а также индийский налоговый номер (PAN Card), добавила Пыхтина.
Более простым в получении и удобным в использовании способом оплаты являются предоплаченные карты, которые работают как обычные дебетовые карты, соглашаются эксперты.
«Такие продукты предлагают, например, Indian Overseas Bank, HDFC Bank. Оформить предоплаченную карту можно в отделении банка, в некоторых случаях доступен онлайн-заказ. Для получения необходимы заграничный паспорт с действующей визой (могут также потребовать предъявить билеты на самолет), а для подтверждения адреса достаточно предоставить информацию о бронировании отеля или договор аренды. За выпуск карты, внесение на нее средств, а также за снятие наличных взимается комиссия банка. Срок действия таких карт, как правило, составляет 1-3 года», — объяснила Пыхтина.
Получается, проще ехать в Индию с долларами (юани и рубли, к слову, там практически не принимают) и уже в городах их обменивать на наличные рупии.
«Туристу выгоднее обменивать валюту (доллары, евро) на рупии уже внутри страны, но только в сертифицированных обменниках или банках. Вывезти можно только до 25 тыс. рупий», — говорит Селецкий.
Из-за таких строгих правил рупии на российском валютном рынке встречаются редко. А если и встречаются, то по завышенному курсу. Старые доллары в банках часто не принимают. Просто отказываются. А вот в «серых» обменниках берут, но по курсу ниже. Если за новый доллар давали 85 рупий, то за старый — 84 рупии. Разница не такая драматичная. В России наценка, как правило, выше. Да и найти новые доллары — сейчас задача не из простых.